Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности?

Согласно информации, предоставленной кредитными организациями страны, в 2022 году банками было выдано 12,5 миллионов потребительских займов․ Удобство очевидно: клиент посещает банковское учреждение, получает денежные средства и использует их по своему усмотрению․

Что же такое потребительский кредит?

Федеральный закон под номером 353 определяет его как денежные средства, предоставляемые банковским учреждением заемщику на цели, не связанные с ведением предпринимательской деятельности․ Говоря проще, любой заем, выданный банком физическому лицу, можно рассматривать как потребительский․ Однако, как правило, банки проводят разграничение, например, ипотека имеет особые условия и не относится к потребительским займам․

Особенности потребительского кредита:

Основан на кредитном соглашении, в котором четко прописаны условия погашения!
Процентная ставка устанавливается банком, заемщику следует внимательно ее оценить!
Срок обычно составляет пять лет, для зарплатных клиентов может быть продлен до семи лет!
Погашение осуществляется ежемесячно, чаще всего аннуитетными платежами!
За просрочку начисляются пени, размер которых указывается в соглашении․ Закон устанавливает стандарт в 20% годовых или 0,1% в день, но пени могут и не начисляться!
Возможно досрочное погашение, банк пересчитает проценты, и их сумма уменьшится!

Банки предлагают разнообразные продукты потребительского кредитования․ Зарплатные клиенты могут рассчитывать на льготные условия․ Для некоторых продуктов требуется подтверждение дохода, для других – нет․ Существуют также программы быстрого одобрения, специальные предложения для пенсионеров и госслужащих․ Всегда можно найти подходящий вариант․

На что можно потратить потребительский кредит?

Потребительский кредит универсален и гибок․ Наиболее распространенные цели:

Покупка бытовой техники!
Ремонт квартиры или строительство дома!
Приобретение автомобиля!
Отдых и путешествия!
Оплата медицинских услуг!
Рефинансирование других кредитов!
Свадьба или другие торжества!
Оплата обучения!

При подаче заявления банк может поинтересоваться целью кредита, но сообщать ее необязательно, если это не целевой потребительский кредит․

Виды потребительских кредитов:

Потребительские кредиты делятся на две основные категории: целевые и нецелевые․ Средства целевого кредита перечисляются напрямую продавцу товара или услуги․ В некоторых случаях заемщик получает деньги, но должен предоставить подтверждающие документы о расходах․

В случае нецелевого кредита банк переводит деньги на счет заемщика, и дальнейшее использование средств не контролируется․

Основные виды потребительских кредитов в России:

Кредиты микрофинансовых организаций, по сути, тоже являются потребительскими!
POS-кредиты в точках продаж!
Целевые кредиты на покупку товаров или услуг, таких как бытовая техника, мебель, туристические путевки, медицинские услуги!
Образовательные кредиты – государственная программа, предназначенная для оплаты обучения, доступна даже несовершеннолетним!
Автокредиты – для покупки нового или подержанного автомобиля, могут быть выделены в отдельную категорию!
Традиционные нецелевые кредиты, позволяющие свободно распоряжаться средствами!

Что такое потребительский кредит: как выбрать‚ виды и особенности

Потребительские займы классифицируются как обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченные кредиты‚ как правило‚ характеризуются более низкими процентными ставками‚ поскольку снижают финансовые риски для кредитной организации. В качестве залогового имущества может выступать недвижимое имущество или автотранспортное средство поручителя. Это предоставляет банку дополнительный инструмент для возврата заемных средств‚ что является выгодным условием для заемщика.

Целевые кредиты предоставляются на проведение ремонтных работ‚ при этом денежные средства направляются на приобретение строительных материалов или оплату услуг рабочих‚ что должно быть подтверждено соответствующей документацией. Экспресс-кредиты‚ напротив‚ отличаются упрощенной процедурой оформления и оперативным предоставлением денежных средств без необходимости предоставления каких-либо подтверждающих документов‚ однако с более высокими процентными ставками.

Выбор и оформление

При выборе и оформлении потребительского займа целесообразно отдать предпочтение банковской организации‚ в которой клиент получает заработную плату или уже имеет опыт кредитования. Такие банки зачастую предлагают своим клиентам более выгодные процентные ставки. При анализе кредитных предложений необходимо обращать внимание на размер комиссионных сборов и процентных ставок. В случае если банк указывает диапазон процентных ставок‚ он не должен быть слишком широким.

Требования к заемщикам

Требования‚ предъявляемые к заемщикам‚ могут варьироваться в зависимости от банка. Примеры: наличие гражданства Российской Федерации и постоянного места жительства на территории страны; возраст от 21 до 67 лет на момент окончания срока действия кредитного договора; наличие постоянного места работы на территории Российской Федерации; наличие контактного номера мобильного телефона и рабочего телефона/номера бухгалтерии или отдела кадров; минимальный уровень дохода после уплаты налоговых отчислений: 25 000 рублей для Москвы и Московской области‚ Санкт-Петербурга и Ленинградской области‚ 15 000 рублей для других регионов; отсутствие статуса индивидуального предпринимателя‚ юриста‚ учредившего адвокатское бюро‚ адвоката‚ владельца бизнеса (за исключением нотариусов и членов коллегии адвокатов).

Необходимые документы

Перечень необходимых документов может отличаться‚ однако рекомендуется отдавать предпочтение варианту с предоставлением справок‚ что позволит снизить процентную ставку и повысить уровень доверия со стороны банка.

Онлайн-заявка

Многие банковские организации принимают онлайн-заявки на получение потребительских займов‚ что значительно упрощает процесс оформления: заемщик выбирает банк‚ производит расчет суммы кредита с использованием кредитного калькулятора и заполняет анкету. Банк предоставляет предварительное решение в течение нескольких минут‚ а затем запрашивает необходимые документы для предоставления в офис или загрузки в личный кабинет. Окончательное решение банк принимает в течение 1-2 дней. В случае положительного решения заемщику необходимо лично явиться в офис для подписания кредитного договора.

Получение средств и погашение

Денежные средства переводятся на банковскую карту клиента. В случае отсутствия у клиента карты данного банка‚ банк выдает ее бесплатно на месте. Если заем не имеет определенной цели‚ заемщик вправе использовать денежные средства на любые цели.

В случае если заемщик имеет возможность произвести досрочное погашение кредита‚ он вправе выбрать полное или частичное погашение‚ подав соответствующее заявление через офис банка или онлайн-банк. Проценты по кредиту будут пересчитаны‚ и размер переплаты будет соответственно уменьшен.